0Если распоряжаться средствами стратегически, можно превратить их в инструмент, который работает на вас, а не против вас. Вот несколько советов, как управлять сбережениями в любом возрасте.
1. С 20 до 30
Проведите анализ своего финансового положения. Составьте список всего, что у вас есть (начиная со средств на банковском счету и заканчивая машиной и другими ценностями), и всех долгов. Убедитесь в том, что знаете свой кредитный рейтинг — хотя ваша кредитная история, скорее всего, еще невелика, за ней необходимо следить.
Составьте бюджет на основе текущей зарплаты. Для этого разделите его на три категории: необходимые расходы, сбережения и развлечения. Прежде всего направляйте средства на самое необходимое: арендную плату, коммунальные услуги, продукты питания, транспорт и выплату долгов.
Затем выделите некоторое количество средств — неважно, какое — на сбережения. Приоритетом должно стать создание резервного фонда. Его размер определяется оценкой жизненной ситуации (насколько надежна и перспективна работа, предлагается ли на ней дополнительное медицинское страхование, есть ли система поддержки персонала).
Оставшиеся после необходимых расходов и сбережений деньги можно потратить на развлечения. Периодически пересматривайте свой бюджет, поскольку со временем финансовая картина обязательно изменится.
Перейдите в негосударственный пенсионный фонд. В отличие от государственных пенсионных программ, НПФ могут более эффективно вкладывать ваши средства — фактически, это тот же самый инвестиционный фонд. Поначалу инвестирование способно показаться слишком сложным, поэтому начинайте с малого (ранний старт значительно окупится благодаря магии сложного процента).
2. С 30 до 40
Задумайтесь о карьере. Теперь, проработав какое-то время, пора притормозить и еще раз оценить свою жизнь. Отвечает ли профессия вашим стремлениям? Не пора ли попросить о повышении зарплаты или о новой должности? С другой стороны, если вы хотите открыть собственный бизнес, самое время решить, что для этого потребуется.
И о жилье. Посчитайте, что выгоднее — продолжать снимать или купить собственное? Кроме того, не забудьте о дополнительных затратах, связанных с владением собственным жильем. На всякий случай проверьте свой кредитный рейтинг и ознакомьтесь с рынком ипотечного кредитования.
А также о личной жизни. Если у вас есть вторая половинка, не пора ли обсудить серьезные вопросы, вроде совместной жизни, свадьбы, детей и финансов? Решите, как будете управлять деньгами: раздельно, совместно или как-то еще.
3. С 40 до 50
Серьезно займитесь своими сбережениями. Представьте, какой уровень жизни вы сможете себе позволить на пенсии, если продолжите откладывать те же суммы, и постоянно обновляйте список активов и долгов. Твердый план действий поможет разобраться с долгами, увеличить пенсионные накопления и отложить средства на другие цели, например, на первый платеж за новый дом, открытие бизнеса или путешествия, о которых вы давно мечтали.
Решите, нужно ли вам страхование жизни. Спросите себя, зависит ли кто-то еще от вас и вашей зарплаты. Вам может быть не по себе от необходимости подсчитать, сколько вы «стоите» для своих близких, но помните, что таким образом вы гарантируете заботу о них в случае, если с вами случится что-то непредвиденное. Если у вас есть иждивенцы, пора задуматься о покупке страховки.
Напишите завещание. Включите в него все — начиная с медицинских решений и заканчивая тем, кому перейдут ваши средства и вещи. Для подготовки базовых документов вроде завещания и доверенности вам потребуется помощь адвоката. Перепроверьте бенефициаров, претендующих на ваши сбережения, поскольку они, а не перечисленные в завещании люди, получат преимущественное право наследования ваших средств.
4. С 50 до 60
Решите, когда отправить детей «в свободное плавание». Рано или поздно они должны стать финансово независимыми — задумайтесь, что это означает для семьи. Если вы намерены помочь им с оплатой образования, прикиньте свои возможности: будут ли это средства со сберегательного счета, банковский кредит, или придется продать жилье и купить более дешевое.
Кроме образования, с детьми стоит откровенно побеседовать о финансовых ожиданиях и независимости. Убедитесь, что вы понимаете друг друга.
Задумайтесь о старости. Сейчас, когда до нее еще далеко, решите, кто за вами будет ухаживать, и какой уровень жизни обеспечат ваша пенсия и дивиденды с других вложений. Спросите себя: «Что я смогу себе позволить?». Обсудите свои предпочтения с близкими, в идеале подготовьте все в письменном виде.
5. С 60 до 70
Ограничьте риски. Теперь остается совсем немного, пора задуматься о перераспределении капитала в пользу инструментов с низким риском. Это не значит, что надо вообще забыть об инвестировании — большинству людей следует и в старости поддерживать диверсифицированный портфель.
Решите, как будет выглядеть ваша пенсия. Когда она так близка, это будет проще представить. Что бы вы ни решили, необходимо удостовериться в том, что пенсия соответствует вашему финансовому плану.
Подробно определите, как будете оплачивать счета на пенсии. Скорее всего, в вашем распоряжении окажутся несколько источников дохода: собственные сбережения, пенсия от государства или НПФ и дополнительный доход. Кроме того, у вас, вероятно, будет несколько типов сберегательных счетов: пополняемые, срочные или валютные. О том, как лучше распорядиться деньгами, следует спросить специалиста.
6. От 70 и старше
Подумайте о будущем. Важно убедиться, что завещание отражает ваши текущие намерения. Также стоит определиться с кандидатурой человека, который будет управлять вашими деньгами сегодня и в будущем. Решите, кто может взять на себя эту роль.
Подумайте о завершении карьеры. Даже самые страстные работники однажды должны подумать о завершении карьеры.
Управляйте активами. На этот этапе важнее, чем когда-либо, быть внимательным и жить по средствам. Используйте навыки ведения бюджета, полученные в молодости. Определите бюджет, который позволит вам по максимуму использовать возможности своих активов.
