0На сегодняшний день малый и средний бизнес для старта или развития нуждается в финансовых вливаниях, а это, в первую очередь, кредиты в банках. Однако, по статистике, получить у нас такой кредит очень сложно, из трех поданных заявок лишь одна получает положительный отзыв и подходит, по мнению банков, для кредитования. А это, естественно, тормозит развитие малого бизнеса.
Хотя, по последним данным "Эксперт РА" сегмент кредитования малого бизнеса неуклонно растет:
объем кредитов, выданных для развития малого и среднего бизнеса, за последние 2 года вырос на 60%;
объем кредитного портфеля увеличился на 21,9%.
Без начального стартового капитала предпринимателю невозможно открыть свой бизнес. Позднее, при удачном развитии дел, опять же могут понадобиться средства для развития, расширения и продвижения бизнеса (новое дополнительное оборудование, оборотные средства).
Банки охотно идут навстречу и дают необходимые ссуды в том случае, если у клиента есть ликвидный залог:
недвижимость, жилье, промышленные здания;
транспорт, личный или коммерческий;
спецтехника или оборудование;
товар.
Для банка важно знать, что в случае провала и непогашения кредита, можно без проблем продать залоговое имущество и таким образом возместить задолженность. Главная проблема состоит в том, что кредит можно получить, если сумма залогового имущества будет превышать сумму кредита в два раза, поскольку залог идет с 50% дисконта. Но, как правило, представители малого бизнеса не всегда могут набрать необходимое количество имущества для залога.
Рассматривать как выход из положения получение потребительских кредитов нельзя, его все равно не хватит на развитие бизнеса. Какие же есть варианты для малого бизнеса? Что могут предложить банки в условиях нестабильной экономической ситуации?
Как оказалось, получить кредит на развитие малого бизнеса без залога и поручителей все же реально. Во-первых, стоит заслужить доверие у банка. Основные, внушающие доверие, показатели – платежеспособность, финансовая стабильность и чистая кредитная история. Во-вторых, важно доказать, что бизнес перспективный, хозяйственная деятельность проводится на высоком уровне и нет никаких явных угроз для сворачивания дел. Но для этого срок деятельности компании не должен быть меньше полугода.
Для банка не важно, как красиво и убедительно сможет клиент презентовать свой малый бизнес, важны документальные подтверждения. Поэтому, перед обращением в банк, следует подготовить все важные финансовые документы. Например, банки могут запросить для рассмотрения бизнес-план, подтверждающие документы на имущественные права, данные об источниках доходов (См. «Составляем бизнес-план для инвестора»).
Можно выделить несколько основных причин, по которым банки идут на риск, выдавая кредиты малому бизнесу при недостаточном залоге:
крупные предприниматели в последнее время отдают предпочтение не кредитам в банках, а более выгодному капиталу других стран;
обычно возможность кредитования крупного бизнеса уже разделена между банками, а переманить клиента очень сложно;
крупному бизнесу, как правило, необходимо крупные вложения финансов, а не каждый банк имеет возможности удовлетворить такие запросы; кредитовать же средний и малый бизнес могут не только крупные банки, но и средние.
Если банк принимает положительное решение по вопросу кредитования без достаточного залога, то чаще всего суммы выдает небольшие и ограничивает срок пользования кредитными средствами. А когда предпринимателю необходима большая сумма или время погашения кредита, то пропорционально возрастает процентная ставка.
Региональные фонды
Чтобы предотвратить такое завышение по необеспеченным кредитам, функции защиты малого и среднего бизнеса положены на специальные региональные фонды. Они занимаются поддержкой предпринимателей и оказывают им покровительство, например, могут выступать поручителями.
Несмотря на скептицизм представителей малого и среднего бизнеса, такие фонды могут оказать реальную помощь в получении кредита без достаточного залога. Бывают случаи, когда банк колеблется в принятии положительного решения в сторону предпринимателя, тогда он сам направляет запрос или документы в региональный фонд.
Что же может сделать региональный фонд? Предоставить себя как гаранта (в размере 50% от нужного залога, а остальные 50% должен обеспечить предприниматель). От оказания такой услуги фонд получает прибыль, обычно в размере 1,75% годовых от размера суммы.
Чаще всего такую гарантию фонд выдает только после проверки малого и среднего бизнеса банком, полагаясь в данном случае на одобрение предпринимателя специалистами банковского дела. Пакет документов, который необходимо подать предпринимателю в региональный фонд, мало чем отличается от того, что подается в банк, а в большинстве случаев даже попроще.
Кстати, нужно уточнить наличие необходимого банка в перечне организаций, с которыми фонд сотрудничает. Есть еще несколько нюансов, на которые обращает внимание фонд:
предприятие должно быть зарегистрировано там же, где расположен фонд (один регион);
срок деятельности предприятия – не менее 3 месяцев;
отсутствие задолженностей и просрочек по платежам;
наличие собственного обеспечения залога (необходимые 50%).
Кроме того, фонд не выступает поручителем для тех представителей малого и среднего бизнеса, которые производят акцизные товары, занимаются игорным бизнесом или разработкой месторождений полезных ископаемых.
